Что такое рефинансирование кредита? (перекредитование)

Среди пользователей финансовых услуг есть много тех, кто не понаслышке знаком с ежемесячными, сильно облегчающими кошелек выплатами по кредиту. Возможно, некоторые даже слышали о такой услуге, как рефинансирование, но не придавали ей особого значения. И, возможно, упустили выгодные условия.

Понятие «рефинансирование»

Иными словами, это перекредитование. Это значит, что можно взять еще один кредит, чтобы полностью или частично погасить уже существующий (или несколько кредитов). Делается это для того, чтобы получить более выгодные условия по погашению долга или сократить период выплат. В ряде случаев рефинансироваться можно в том же банке, где был взят основной кредит.

Зачем брать кредит, чтобы погасить кредит?

Чаще всего люди пользуются рефинансированием, чтобы иметь возможность погасить заём на более выгодных для себя условиях. Например, для уменьшения ежемесячного платежа. К тому же процентная ставка по кредитам зависит от многих экономических и индивидуальных факторов. И поскольку рынок не стоит на месте, кредитные организации готовы предоставить выгодные условия для заемщиков.

Часто возникают случаи, когда у заемщика ухудшилось финансовое положение и он не может в той мере, как раньше, выполнять кредитные обязательства перед банком. В таком случае необходимо оповестить сотрудников банка о сложившейся ситуации и обсудить с ними план действий. Даже если у них не будет подходящих предложений, можно заключить договор с другим банком на более продолжительный срок. Тогда ежемесячные выплаты будут ниже, но и переплата в результате набежавших процентов увеличится.

Кроме того, есть еще несколько случаев, когда требуется рефинансирование кредита:
• необходимость сменить кредитную организацию (например, по причине закрытия отделения в населенном пункте);
• необходимость сменить валюту, в которой осуществляются платежи (особенно актуально в нынешних условиях валютного рынка).

Плюсы перекредитования

Как уже было сказано выше, изменяющиеся условия по процентной ставке и срокам для заемщиков часто становятся причиной, чтобы рефинансировать кредит в этом же или другом банке. К этой причине можно добавить следующие возможности:
• уменьшить размеры ежемесячных выплат;
• снизить процентную ставку по кредиту;
• снять обременение с имущества (автомобиля, недвижимости), находящееся в залоге у банка, в котором оформлен кредит;
• сменить валюту, в которой осуществляются платежи;
• объединить несколько кредитов в один.

…и минусы

В противовес преимуществам имеются и недостатки:

1. Перекредитовать в один можно не более пяти кредитов. Если задолженностей больше, то рефинансированием не обойтись, хотя оно может упростить текущую ситуацию.
2. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно. Для наглядности можно привести гипотетический пример, учитывая только необходимую сумму кредита и уплаченные проценты:
   «У клиента в одном банке было оформлено три займа на суммы, не превышающие 30 000, общей суммой 65 000 рублей; все займы взяты под 12% годовых: один на 3 года, и два на 5 лет соответственно. Общая сумма с выплатой процентов без досрочного погашения составляет 99 200 рублей. Приняв решение объединить эти кредиты в один, клиент под ту же процентную ставку берет на 3 года кредит суммой 65 000. При подсчете получается выгода менее чуть больше 500 рублей. Несмотря на то, что у клиента сокращается общий срок выплаты кредита, его ежемесячный платеж увеличивается».
3. Помимо суммы основного долга и выплаты процентов существуют дополнительные комиссии – например, за расчетное и операционное обслуживание; за выпуск и годовое обслуживание кредитных или дебетовых карт. Всё это составляет полную стоимость кредита.
4. При рефинансировании ипотеки можно потерять право на имущественный налоговый вычет на расходы по кредиту. Это может произойти в том случае, если в договоре о рефинансировании не указать, что кредит выдан на определенные цели. Это условие должно быть прописано так же, как и в случае заключения первоначального договора на ипотечное кредитование.
5. Не всегда кредитор готов рефинансировать кредит. Об этом также нужно помнить. Вдобавок кредитные организации имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Чтобы снизить вероятность возникновения подобной ситуации, заемщику нужно помнить всегда о трех вещах:
• следить за своей кредитной историей и не допускать просроченных платежей;
• сопоставлять свои доходы и расходы и грамотно ими распоряжаться;
• всегда предоставлять о себе достоверную информацию.

В заключение можно сделать вывод: все финансовые вопросы необходимо тщательно обдумывать и принимать взвешенное решение. Не стоит попадаться на аппетитную наживку рекламы невероятно выгодных условий по рефинансированию. Ведь подводные камни есть в каждой отрасли. Именно поэтому необходимо прежде изучить все условия и взвесить все «за» и «против».