Нечем платить по кредиту? Выход есть!

Встречаются ситуации, когда заемщик имеет задолженность перед финансовой организацией, но у него отсутствует возможность ее погасить. Можно ли отсрочить выплату на законных основаниях? Рассмотрим, как поступить, если нечем платить кредит.

Причины появления задолженности

Долг перед финансовой организацией может появиться по нескольким причинам. Среди самых распространенных из них отмечают:

-наличие нескольких кредитов, на обслуживание которых не хватает доходов;

-увольнение с работы;

-уменьшение заработной платы;

-серьезная болезнь, на лечение которой уходят доходы;

Со временем клиенту начисляются пени и штрафы. Встречаются ситуации, когда банк лояльно относится к появлению такой задолженности и не накладывает штрафные санкции. Если же заемщик не платит взносы больше месяца, то финансовая организация имеет право передать дело в отдел взыскания.

Если нечем платить по кредиту: как поступить

У заемщика могут возникнуть проблемы с работой или сократится доход. Зачастую не хватает денег для погашения ежемесячного платежа. В первую очередь, необходимо попробовать найти новый источники дохода. Гражданин может продать автомобиль или дорогостоящую технику, попросить помощи у родственников или знакомых.

Если найти денег на ежемесячный платеж не удалось, то не стоит скрываться от банка. В договоре, заключенном с финансовой организацией, обычно указывается, что об изменении обстоятельств или форс-мажоре необходимо сразу же сообщить.

Заемщику следует собрать документы, подтверждающие уважительную причину, по которой он не может временно выплачивать свой кредит. Например, приказ об увольнении, справка о заработной плате, больничный лист или выписка из истории болезни и др. Банки обычно идут навстречу клиентам, но это их право, а не обязанность.

До 30 сентября (включительно) 2022 года при возникновении финансовых проблем граждане могут взять кредитные каникулы, при условии, что они оказались в тяжелой финансовой ситуации. Их длительность может до 6 месяцев. В этот период можно не совершать ежемесячные платежи. Но это не значит, что банк прощает долг. После окончания кредитных каникул средства все равно придется вернуть.

Для того, чтобы воспользоваться кредитными каникулами, а они распространяются на все виды займов, должны быть соблюдены следующие условия:

-доход уменьшился не менее, чем на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году;
-кредит оформлен до 1 марта 2022 г.;
-также действуют ограничения по суммам ипотечных и потребительских кредитов (подробнее). По кредитам для бизнеса лимитов нет, но к ним относятся только ИП, а также компании малого и среднего бизнеса из наиболее пострадавших отраслей.

Заемщик может обратиться к банку и с просьбой о реструктуризации долга. Под этим понятием понимается пересмотр условий кредитного договора. Срок займа может быть продлен, что уменьшит сумму ежемесячного платежа. Однако, вырастет итоговая сумма, которую нужно будет погасить.

При отсутствии денег для погашения кредита сразу обращайтесь в банк. Не следует скрываться от кредиторов и не выходить на контакт. Не самыми удачными решениями считаются взятие нового кредита под залог имущества, так как это только увеличит долговую нагрузку. Оптимальным вариантом является обращение в кредитную организацию с документами, подтверждающими уменьшение или отсутствие дохода. Иногда банки идут навстречу клиентам, оформляют кредитные каникулы или делают реструктуризацию долга.

Если денег на кредит нет совсем и платить нечем

При образовании большой задолженности, банк может подать в суд. Решение в пользу финансовой организации передается судебным приставам, которые запускают исполнительное производство. Должностные лица имеют право арестовать счета или наложить взыскание на имущество должника. Деньги могут требовать и с поручителя.

Для погашения задолженности имущество заемщика может быть выставлено на торги, особенно, если кредит взят под залог недвижимости. Исключение составляют ситуации, когда в собственности должника единственное не роскошное жилье.

В соответствии с Законом №234-ФЗ от 29.06.2021 г. после начала исполнительного производства гражданин имеет право сохранить доход не ниже прожиточного минимума. Со счета должника приставы не могут списывать полностью всю сумму.

Получится ли не платить кредит без последствий?

Не платить кредит без веских оснований для этого не получится. Банк имеет право накладывать штрафные санкции. Кроме того, у заемщика будет испорчена кредитная история, что затруднит его повторное обращение в финансовую организацию, если потребуется. Банк может передавать право на задолженность третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам, такие условия есть в подавляющем количестве кредитных договоров.

Единственным способом временно не платить кредит является оформление кредитных каникул, реструктуризация долга или рефинансирование. Но перечисленные способы не всегда позволяют заемщику выбраться из долговой ямы.

Существует законный способ списания долгов через процедуру банкротства. Она может выполняться через МФЦ или суд. Если долг составляет от 50 до 500 тыс. рублей, то гражданину необходимо обратиться в многофункциональный центр с письменным заявлением. При его подаче оплачивать госпошлину не требуется. Сведения о будущем банкроте передают в Единый федеральный реестр, службу судебных приставов и банки. Процедура длится 6 месяцев.

Для банкротства через МФЦ необходимо, чтобы у должника были окончены исполнительные производства. Через полгода после подачи заявления гражданин будет считаться банкротом. Его долги автоматически спишут. При этом статус банкрота имеет и негативные последствия. Так, гражданин в течение 5 лет при обращении в банк за новым займом будет обязан указать о банкротстве.

Если размер долга превышает 500 000 руб., то необходимо обращаться в суд. Такая процедура будет платной. После банкротства должник столкнется с некоторыми ограничениями, подробнее о них в этой статье.

Если не платить по кредиту: последствия

Когда гражданин не может своевременно выплачивать платежи, возникает просрочка, в результате чего применяются штрафные санкции. Они обычно прописываются в договоре. Это может быть пени за каждый день или неделю. Если у гражданина имеется поручитель или созаемщик, то представители финансовой организации обратятся к нему.

Когда должник скрывается от банка и не идет на контакт, его дело передают в отдел взыскания. Кредитор может подать в суд для принудительного погашения долга.

Данные о просрочках платежей передаются и в Бюро кредитных историй.

Алгоритм работы банка с должниками

Если клиент перестает платить по договору, то финансовая организация чаще всего поступает следующим образом:

-напоминает о наличии просроченного платежа;
-ведет переговоры с должником для определения дальнейших действий;
-обращается в суд.

Если представители финансовой организации считают, что это бесперспективно, то они могут передать право на задолженность третьим лицам. Обычно это коллекторские агентства.

Способы взыскания долга могут быть различными. При этом коллекторы не имеют право:

-применять физическую силу;
-угрожать и оскорблять;
-оказывать психическое давление;
-унижать честь и достоинство;
-портить имущество и т.д.

Работа коллекторских агентств строго регулируется законодательством.

Часто задаваемые вопросы

— Через какой период времени считается, что платеж по кредиту просрочен?

Любая задержка несет негативные последствия. Просрочка платежа будет, даже если гражданин задержал выплату всего на один день. Даже если банк не применит штрафные санкции, это может негативно отразиться на кредитной истории клиента финансовой организации.

— Какие последствия у просрочки платежа на 1, 10, 30 дней или год?

Длительность просрочки влияет на штрафные санкции, которые может применять банк. Если с даты платежа прошло не более 1-2 дней, то банк может пойти навстречу. Обычно такая ситуация случается из-за сбоя мобильного приложения или ошибки трансакции. Поэтому заемщику нужно сделать скриншот того, что он отправил платеж вовремя или сохранить чек и предъявить его в банк. В финансовой организации могут пойти навстречу и не начислить пени.

При длительности просрочки до 1 месяца банк начинает напоминать о задолженности. Не рекомендуется игнорировать звонки или прятаться. Лучше объяснить причину и пытаться найти оптимальный выход из положения. Начисление пени и передача сведений в Бюро кредитных историй зависит от конкретной финансовой организации и причины просрочки.

Если платежи не приходят в банк в течение 1-3 месяцев, то дело передается в отдел взыскания. На задолженность начисляются штрафы и пени. Гражданин может попробовать попросить о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Если платежи просрочены более 3 месяцев, то банк подаст в суд для принудительного взыскания задолженности.

— Какой кредит считается просроченным?

Кредит будет считаться просроченным, если платежи по нему перестали поступать в срок, установленный в договоре.

— Можно ли платить только часть платежей по кредиту?

Если заемщик не полностью погашает задолженность, то предусмотрены пени и штрафы. Обычно они прописываются в договоре с финансовой организации. Если сотрудники банка позвонили, то лучше поднять трубку и объяснить им причины появления долга.

— Когда банк может простить просрочку по кредиту?

Финансовая организация может лояльно отнестись к ситуации, когда нет вины заемщика. Например, клиент перевел деньги, но из-за сбоя в системе, они не поступили вовремя на счет.

— Какой размер долгов по кредитам позволит мне подать на банкротство через суд?

Рационально подавать на судебное банкротство в случае если ваша задолженность превышает 250-300 тысяч рублей, верхнего предела нет.