Как списать долги по кредитам законно через банкротство и иными способами
Помимо стандартных двух бед, которые называл классик, есть в России еще одна беда – неподъемные большие кредиты:
- Кто-то отдает всю зарплату, чтобы погасить долг.
- Кто-то уже столкнулся с реальностью и … коллекторами.
- Кто-то пробует списать долги, обращаясь для этого в суд, где можно признать свою несостоятельность.
Как сделать так, чтобы долги по кредиту списались, но без инициации процедуры банкротства? Есть ли способ, как списать не только кредиты, но и микрозаймы, налоги при банкротстве и задолженности по ЖКХ, и все это в рамках правового поля? Разберемся далее.
Реструктуризация: зачем это нужно?
Простыми словами, реструктуризация – это изменение в условиях кредитования между банком и заемщиком. 2 стороны могут договориться о разных изменениях:
- Снижение суммы регулярных платежей.
- Уменьшение процентных ставок.
Существует 2 разновидности реструктуризации, которые доступны современному россиянину:
Реструктуризация через банк
Заемщик имеет право самостоятельно обратиться в банк-кредитор, предоставив документы о наличии финансовых трудностей (запись об увольнении в трудовой книжке, свидетельство о смерти родственников, документы о наличии заболевания и прочее). Если вы можете подтвердить документально ухудшение финансового климата, а до этого выполняли взятые на себя обязательства (оплачивали вовремя, шли на контакт с банком), есть все шансы, что кредитная организация сделает шаг навстречу.
Здесь есть обратная сторона медали, так как банк продолжает диктовать условия. Сроки, может, и сдвинут, но сам долг не уменьшится:
Если ежемесячный платеж уменьшается, то продлевается общий срок кредита.
Если назначаются кредитные каникулы, также растет срок.
При изменении процентной ставки трансформируется график платежей.
При этом банки неохотно соглашаются на реструктуризацию, и во многих случаях обращение не приводит к получению результата. Банк никогда не прощает долги, но в некоторых ситуациях имеет смысл предоставить данные о проблемах с деньгами. Такое открытое взаимодействие демонстрирует честность заемщика.
Реструктуризация через судебные инстанции
Если вам отказали в банке, используйте второй путь – обратитесь в Арбитражный суд, подав заявление о банкротстве. Если должник может расплатиться, его не будут банкротить и продавать имущество. В рамках разбирательства будет возможен вариант реструктуризации. В случае возникновения сложных обстоятельств рекомендуем обращаться в суд:
Долг будет без пени и процентов – суд их отменяет или снижает до ставки Центробанка.
Дается 3 года на возврат средств, а банки могут предложить такой срок только при максимальных процентах. Были случаи, когда при выплате 70-80% долга, остаток списывается в суде, если по подсчетам от продажи имущества будет меньше средств.
По всем кредитам будет выстроен общий план реструктуризации.
Финансовый управляющий помогает согласовывать условия по плану. Он назначается судом.
Такой вариант утверждается, если у должника есть доходы, с помощью которых он сможет за 3 года закрыть от 50% долговых обязательств. Основная задача – предоставить возможность погашения основного займа, избежав процентов. Минус один – в следующие 8 лет нельзя рассчитывать на повторное проведение процедуры.
Рефинансирование: можно ли списать кредитные долги?
Нет, рефинансирование не списывает задолженность. Кредит можно уменьшить через изменение процентной ставки, но аннулирование долга не предусмотрено. Процедура перекрывает старые задолженности, с новым кредитом и более выгодной % ставкой. Это вариант не для каждого, так как:
- Нужно иметь хорошую кредитную историю.
- В рефинансировании часто отказывают из-за несоответствия заемщика требованиям банка.
Какой срок давности у кредитов, чтобы оставить их в прошлом?
В статье 199 в ГК РФ указано, что после того, как истечет исковая давность, займодавец больше не имеет права на взыскание долга через судебные инстанции. Этот срок составляет 3 года, но есть несколько важных условий:
За это время вы не давали письменных обязательств на оплату.
Все это время не было никаких выплат по кредиту.
Вы не подписывали никаких документов.
Ваш кредитор еще не обращался в суд и ФССП.
Банки очень не хотят пропускать срок исковой давности, поэтому пытаются связаться с должником, пишут претензии, отправляют коллекторов. Такие ситуации с успешным исходом – скорее редкая случайность.
Банкротство физических лиц
Еще один путь — это официально списать долги через признание физического лица банкротом. Если у вас есть долг более 250000 рублей, задолженность просрочена, а денег на оплату нет, можно инициировать процедуру. Она длится в среднем 6-8 месяцев. Если будет доказано, что должник действовал в рамках закона, порядочно, не скрывал имущества, суд идет навстречу и устанавливает к списанию:
1. Займы в МФО, даже те, что уже проданы коллекторским агентствам.
2. Просуженные долговые обязательства на исполнении у приставов.
3. Задолженности по услугам ЖКХ, налоги со штрафами.
4. Долговые расписки, просрочки по оплате в сфере услуг.
Суд объявит заявителя банкротом, освобождая его от исполнения обязательств. Автоматически коллекторы, банки, микрофинансовые организации утрачивают право на востребование долга. Но если не подойти к этому процессу с умом, можно стать банкротом без списания долгов.
Внимание: с 2020 г. можно признать банкротство физлица без обращения в суд через МФЦ (внесудебное). Это возможно при общей сумме долгов от 50000 до 500000 рублей, а также при соблюдении некоторых других условий.
Государственная программа по списанию долгов
Есть несколько путей, как списать имеющиеся долги в рамках государственной программы. В РФ действует программа поддержки ипотечных заемщиков, которые наиболее нуждаются в поддержке. По своей сути это реструктуризация ипотеки с предоставлением меньшего процента. Главное условие получения такой поддержки — снижение дохода не менее чем на 30 процентов. Стать участниками программы могут:
1. Инвалиды
2. Молодые семьи (родителям до 35 лет) с детьми
3. Семьи воспитывающие ребенка-инвалида
4. Семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми
5. Участники боевых действий
Если у вас много долгов, вы не знаете, как их погасить, не стоит впадать в пучину отчаяния. Самый эффективный способ – обратиться за поддержкой к профессиональным юристам. Мы расскажем как можно списать долги законно.
